Kredyt hipoteczny może być jedyną szansą na kupno wymarzonego mieszkania lub wybudowanie domu. Jednakże banki nie są skłonne ich udzielać, chyba że dana osoba posiada tzw. wkład własny. Czym jest i nie tylko, dowiesz się z tego artykułu.
Kredyt a wkład własny
Wkład własny jest to ilość zgromadzony środków zazwyczaj w postaci gotówki, jaką jesteśmy w stanie wnieść do całkowitej wartości kredytu. Przykładowo potrzebujemy hipoteki w wysokości 500 tyś. złotych, w tym przypadku wkład własny będzie wynosić 20% lub 10% z tej kwoty czyli odpowiednio 100 tyś. i 50 tyś. złotych, natomiast resztę otrzymamy od banku w ramach pożyczki. Czyli w pierwszym przypadku będzie to kredyt na kwotę 400 tyś. złotych i to tą wartość należy spłacić plus oczywiście prowizja dla banku. Jeżeli jednak zdecydujesz się na opcję w wysokości 10% od wkładu własnego, to musisz się liczyć z większymi kosztami ubezpieczenia kredytu oraz prowizji. Wkładu własnego nie wpłaca się do banku tylko do: dewelopera, spółdzielni mieszkaniowej, osoby prywatnej w przypadku zakupu mieszkania, domu. Dodatkowo oprócz prowizji należy doliczyć opłatę notarialną.
Wkład własny przy budowie domu
Okazuje się, że nie tylko pieniądze mogą posłużyć jako wkład własny. Taka sytuacja jest możliwa w momencie brania kredytu na budowę domu. Wtedy jako zabezpieczenie może posłużyć:
- działka pod budowę
- zakupione materiały budowlane
- nieruchomości, które planujemy sprzedać
Bank nie będzie (a raczej nie powinien) od nas żądać żadnych dodatkowych opłat i skredytuje całość inwestycji.
Minimalny wkład własnych w wybranych bankach
Banki o wkładzie na poziomie 10%:
- Santander
- Alior Bank
- Getin Bank
- Bank Millennium
- Bank BPS
- Bank Pekao SA
- PKO BP
Banki o wkładzie na poziomie 20%:
- BGŻ BNP Paribas
- BOŚ Bank
- ING Bank Śląski
- Bank Pocztowy
Oczywiście każdy bank może podejść do danego klienta indywidualnie i zażądać wyższej stawki ze środków własnych. Jednym z takich banków jest mBank, gdzie nie ma stawek ustalonych z góry tylko negocjuje się samemu.
Na co zwrócić uwagę w czasie gromadzenia środków?
Gdy zaczynasz kompletować środki do wkładu własnego, pamiętaj o kilku kwestiach:
- wzrost cen nieruchomości
- podniesie stóp procentowych
- zaostrzenie polityki kredytowej przez banki
- kryzys gospodarczy
Warto omówić każdy z nich osobna. Jeżeli chodzi o wzrost cen na rynku nieruchomości nie ma tu dużo do objaśniania. Wiadomo im większym popyt to i podaż większa, tylko że do czasu. Ceny będą rosnąć aż osiągną szczyt, a bańka może pęknąć i potem wszyscy to odczujemy w postaci kryzysu. Przypadek z roku 2008 pokazuje to dobitnie, wtedy to wszystko rozpoczęło się od niespłaconych kredytów hipotecznych, a walka ze skutkami trwała prawie dekadę. Obecnie sytuacja wygląda bardzo podobnie do tamtej, dlatego trzeba się mieć na baczności. Inne zjawisko, które wpływa w dużym stopniu na wielkość kredytu jest inflacja i polityka próbująca pieniężna próbująca jej zaradzić. W wyniku tych działań zwiększeniu ulegną stopy procentowe. Nawet minimalna zmiana progu o 0,5 p.p. potrafi uczynić kredyt o wiele większym do spłaty. Dlatego, że wpływa na podniesie prowizji, np. zamiast 3%, prowizja będzie wynosić już 3,5%, a to skutkuje wyższymi ratami hipotetycznymi. W końcowym efekcie kredyt może wzrosnąć o kilkadziesiąt tysięcy, wszystko w zależności od jego wielkości. Natomiast, gdy banki zastosują bardziej rygorystyczne normy przy przydzielaniu kredytów, w takiej sytuacji wkład własny może wynosić nie 20%, a przykładowo 30%. Nie każdy otrzyma również pożyczkę, z powodu niskiej zdolności kredytowej w mniemaniu banku.
Podsumowanie
Wkład własny może zostać zgromadzony na różne sposoby i nie musi być on w formie pieniężnej. Natomiast należy uważać na zawirowania gospodarcze i rozsądnie dysponować swoimi, tak aby wystarczyło na wszelkie możliwe opłaty związane z kupnem nieruchomości. Dodatkowo warto mieć w zapasie trochę więcej gotówki, ponieważ jest duża szansa na wystąpienie nieprzewidzianych opłat.
